【2026年最新】三井住友カードNLとゴールドの違いを徹底比較：年会費や特典の違いを解説

三井住友カードを作りたいけれど、「NL（ナンバーレス）」と「ゴールドNL」の違いが分からず、どちらを選べばよいか迷っていませんか？

特典や年会費、ポイント還元率などの違いが複雑で、結局どれが自分に合っているのか判断できない…そんな悩みを抱えている方もいると思います。

そこで、この記事では、三井住友カードNLとカードゴールドNLの違いを、年会費・ポイント・特典などの観点から分かりやすく解説します。

三井住友カードNLとカードゴールドNLの基本情報

項目
名称	三井住友カードNL	三井住友カードゴールドNL
申込対象	18歳以上（高校生を除く）	18歳以上（高校生を除く・安定継続収入のある方）
発行方法	即時発行	即時発行
ブランド	Visa Mastercard	Visa Mastercard
年会費	永年無料	税込5,500円
ポイント還元	・通常：200円（税込）につき1ポイント（0.5％） ・対象のコンビニ・飲食店でのタッチ決済利用時：最大8％還元 ・家族ポイント：最大5％還元 ・Vポイントアッププログラムにより最大20％還元の可能性あり	・通常：200円（税込）につき1ポイント（0.5％） ・対象のコンビニ・飲食店でのタッチ決済利用時：最大8％還元 ・家族ポイント：最大5％還元 ・Vポイントアッププログラムにより最大20％還元の可能性あり
追加カード	・家族カード（年会費無料） ・ETCカード ・iD専用カード ・PiTaPa ・WAON	・家族カード（年会費無料） ・ETCカード ・iD専用カード ・PiTaPa ・WAON
機能・電子マネー	・タッチ決済 ・Apple Pay ・Google Pay ・QUICPay	・タッチ決済 ・Apple Pay ・Google Pay ・QUICPay
その他・特典	※年間100万円（税込）以上の利用で三井住友カード ゴールドNLに年会費永年無料でアップグレード可能	年間利用ボーナス 空港ラウンジ利用 国内・海外旅行傷害保険 ショッピング補償 ゴールドデスク ※年間100万円（税込）以上の利用で年会費永年無料に変更可能
支払日	・15日締め翌月10日払い ・月末締め翌月26日払い ※選択可	・15日締め翌月10日払い ・月末締め翌月26日払い ※選択可

ポイント還元率の違いはある？

街のお店などで利用した時の通常ポイント還元率は、どちらのカードも「0.5％還元（税込200円につき1ポイント）」です。

対象のコンビニ・飲食店で最大8％還元

三井住友カードNLもカードゴールドも、対象のコンビニ・飲食店で「スマホのタッチ決済」または「モバイルオーダー」を利用すると最大8％還元になります。

Oliveのクレジットモードで8％還元、Olive以外でも7％還元です。

しかし、「Oliveのデビットモード」だと最大でも2％還元となってしまうので要注意です。

※最大8％還元には、通常ポイント還元0.5％が含まれています。
※その他（IC、磁気、カードタッチ、iD）を利用した場合は、通常ポイント還元の0.5％のみ還元されます。

セルフレジなどで「Apple Pay」を選択するとiD決済となるため、「クレジットカード」を選択してタッチ決済を利用しましょう（Apple Watchでのタッチ決済も対象）。

Vポイントアッププログラムと家族ポイントで最大20％還元

両カードとも前述の8％還元に、「Vポイントアッププログラム」と「家族ポイント」を加えて最大20％還元までアップできます。

「家族ポイント」は、三井住友カードの対象カード（家族カードは不可）を利用している家族をVpass上で家族登録すると、ポイント還元率がアップするサービスです。

1人登録するごとに、ポイント還元率が＋1％アップし、最大5人まで登録できます。

家族ポイントの還元上限：最大+5％還元

カードゴールドNLの特典とは？通常カードとの違い

カードゴールドNLは年会費 5,500円（税込）かかりますが、ゴールド特典が付いており、これが通常カードと違う点になります。

ゴールド特典①：年間100万円の利用で年会永年費無料

カードゴールドで、年間100万円利用すると、翌年以降の年会費が永年無料になります。

初年度は年会費5,500円（税込）が発生しますが、「カード加入日から11ヵ月後末日まで」に100万円利用すると翌年以降の年会費は無料です。

なお、100万円の利用としてカウントされない利用金額があるので注意が必要です。

ゴールド特典②：年間100万円の利用でポイント還元（継続特典）

毎年、年間100万円利用すると、継続特典として10,000ポイントが付与されます。

ゴールド特典③：旅行傷害保険・ショッピング補償

通常カードには「海外旅行紹介保険」がつきますが、カードゴールドNLには、国内旅行紹介保険やショッピング補償もつきます。

付帯保険サービス	保険上限金額
国内旅行傷害保険	最高2,000万円
海外旅行傷害保険	最高2,000万円
ショッピング補償	最高300万円

ゴールド特典④：空港ラウンジを無料で利用できる

国内の主要空港とはハワイホノルル空港内にあるラウンジを無料で利用できます。

利用できる主なサービスは以下のとおり。

ゴールド特典⑤：ゴールドデスクが利用できる

ゴールドデスクは、三井住友カードのゴールドカードを保有している会員専用のサポート窓口です。

カードに関するさまざまな問い合わせやサポートを受けることができます。

専任のオペレーターが対応し、一般的な問い合わせよりも迅速かつ丁寧なサービスが受けられます。

三井住友カードNLのカードゴールド切替について

通常カードの「三井住友カードNL」は、年間100万円以上の利用で三井住友カードゴールドNLに年会費永年無料でアップグレードできます。

ゴールドカードへ年会費永年無料でアップグレード

三井住友カードNLの投資信託積み立てポイント還元率（クレカ積立）

三井住友カードを利用して、SBI証券で投資信託の積立を行うと、ポイント還元が受けられます。

ポイント還元率は以下とおりです。

クレカ積立	三井住友カードNL	三井住友カードゴールドNL
三井住友カードつみたて投資	0.5％還元	最大1％還元

クレジットカードを利用した投資上限は「10万円」です。

一般カードとカードゴールドで還元率が異なるため、積立に回せる余裕資金がある場合は、三井住友カードゴールドNLがおすすめです。

三井住友カードつみたて投資（SBI証券でのクレカ積立）

三井住友カード ゴールド（NL）で年会費の元を取れる？

三井住友カード（NL）は年会費が永年無料ですが、三井住友カード ゴールド（NL）は通常5,500円（税込）の年会費がかかります。

ゴールドを選ぶべきか迷っている人は、一般カードより増えるポイントや実際に使うサービスの価値が年会費5,500円を上回るかどうかだと思います。

ポイントだけで比べると、ゴールド（NL）の年会費以上にお得になる目安は年間100万円の利用です。

通常の買い物では両カードの還元率に差がないため、年間100万円利用でもらえる10,000ポイントを受け取れるかどうかが大きな判断基準になります。

通常ポイントだけでは年会費を回収できない

三井住友カード（NL）とゴールド（NL）は、どちらも通常ポイント還元率が0.5％です。

対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済などを利用した場合の還元率についても、カードランクによる差はありません。

比較項目	三井住友カード（NL）	ゴールド（NL）	一般カードとの差
年会費	永年無料	5,500円（税込）	ゴールドは5,500円高い
通常ポイント還元率	0.5％	0.5％	差なし
年間100万円利用時の通常ポイント還元額	5,000ポイント	5,000ポイント	差なし

還元率の差は0％なので、年間100万円利用しても、通常ポイントはどちらも5,000ポイントで差がありません。

年間100万円の利用が実質的な損益分岐点

ゴールド（NL）は、毎年、年間100万円以上利用すると、継続特典として10,000ポイントを受け取れます。

1ポイント＝1円相当として利用する場合、初年度の年会費5,500円を差し引いても、一般カードより4,500円相当プラスになります。

年間の対象利用額	ゴールド限定の継続特典	初年度の年会費を差し引いた損益	ポイント面の判定
100万円未満	なし	－5,500円	一般カードが有利
100万円以上	10,000ポイント	＋4,500円相当	ゴールドが有利

年間100万円は、1か月あたり約8万3,334円です。

食費や日用品だけでなく、電気・ガス・水道、携帯料金、インターネット料金、税金、定期的なサブスクリプションなどをまとめると、年間100万円へ近づけられます（カウント対象外あり）。

一度100万円を達成すれば、翌年以降の年会費は永年無料

ゴールド（NL）は、年間100万円利用を一度達成すると、翌年以降の年会費が永年無料になります。

ただし、年会費無料と10,000ポイントの継続特典は条件が異なります。

年会費は一度100万円を達成すれば翌年以降無料ですが、10,000ポイントを受け取るには、その後も毎年100万円以上の利用が必要です。

100万円達成後の年間利用額	翌年以降の年会費	10,000ポイント	一般カードとのポイント・年会費差
100万円未満	無料	もらえない	差なし
100万円以上	無料	もらえる	ゴールドが10,000ポイント有利

そのため、初年度に100万円を達成できるなら、長期的にもゴールド（NL）がお得になります。

反対に、初年度の利用額が100万円に届かない場合は、空港ラウンジや付帯補償などを使わなければ、年会費を回収しにくくなります。

100万円に含まれない支払いに注意

年間100万円のカード利用に含まれるものと含まれないものがあります。

主な集計対象外の支払いは次のとおりです。

年間100万円を目指す場合は、単純な請求総額ではなく、特典の集計対象となる利用額をVpassなどで確認しましょう。

SBI証券のクレカ積立はゴールドの追加メリット

SBI証券のクレカ積立では、前年の対象となるカード利用額に応じてポイント付与率が変わります。

年間の対象カード利用額	三井住友カード（NL）	ゴールド（NL）	還元率の差
10万円以上100万円未満	0.5％	0.75％	＋0.25％
100万円以上	0.5％	1.0％	＋0.5％

年間の対象カード利用額が100万円以上で、毎月10万円を積み立てた場合、

• 一般カードの獲得ポイントは6,000ポイント
• ゴールドは12,000ポイント

となり、ゴールドが年間6,000ポイント多くなります。

なお、クレカ積立額そのものは年間100万円利用特典の集計対象外です。

ゴールドの積立還元率1.0％や10,000ポイントの継続特典を受けるには、積立とは別に年間100万円の対象カード利用が必要です。

クレカ積立は「積立だけでゴールドを選ぶ理由」というより、普段の買い物ですでに年間100万円を達成する人が受けられる追加メリットとして考えましょう。

空港ラウンジを使う人は100万円未満でも回収可能

ゴールド（NL）では、国内主要空港とハワイ・ホノルルの対象空港ラウンジを無料で利用できます。

たとえば羽田空港のPOWER LOUNGEは、対象カードを持っていない場合の大人料金が1回1,320円（税込）です。

有料でも利用する人が年5回使うなら、料金換算では6,600円相当となり、通常年会費5,500円を上回ります。

羽田空港ラウンジの年間利用回数	料金換算の目安	年会費との差
年1回	1,320円相当	－4,180円
年2回	2,640円相当	－2,860円
年4回	5,280円相当	－220円
年5回	6,600円相当	＋1,100円相当

旅行保険やお買物安心保険は年会費から直接差し引かない

ゴールド（NL）には、旅行傷害保険や年間300万円までのお買物安心保険などが付帯します。

お買物安心保険は、国内・海外でゴールドを使って購入した商品が対象で、購入日の翌日から200日間、1事故につき3,000円の自己負担があります。

ただし、「年間300万円まで補償されるから300万円の価値がある」という計算はできません。

保険や補償は年会費を直接回収する特典ではなく、高額商品を購入する人や旅行する人にとって、事故が起きたときの負担を抑えられる安心材料として評価しましょう。

年間100万円を使うならゴールドが有力

三井住友カード（NL）とゴールド（NL）の通常ポイント還元率は同じです。

そのため、ゴールドの年会費をポイント面で回収できるかは、年間100万円利用による10,000ポイントを受け取れるかで決まります。

年間100万円の達成可否と、自分が実際に利用するゴールド限定特典を基準に選びましょう。

どんな人にどちらのカードがおすすめ？

年会費をかけたくない人におすすめなのは？

上記のような方は、三井住友カードNLが最適です。

基本的なポイント還元やコンビニ特典も十分で、維持費ゼロで長く使えるのが大きな魅力です。

特に学生や新社会人など、クレジットカードにかかるコストを抑えたい方には、NLがおすすめです。

特典や補償を重視する人におすすめなのは？

上記のように思う方には、三井住友カード ゴールドNLが向いています。

年間100万円の利用で年会費が永年無料（または継続特典）になるため、日常的にカード決済を多く行う方であれば、実質的に「無料でゴールドカード」を持つことができます。

また、特典を考えると、コスト以上のリターンが期待できます。

三井住友カードNLの新規入会キャンペーン

三井住友カードNLの新規入会、ID連携、さらに利用で最大7,000円相当のポイントプレゼントキャンペーンを開催しています。

以下の条件すべてを満たすと、三井住友カードNLは5,000円相当、三井住友カードゴールドNLは7,000円相当のVポイントがもらえます。

スマートタッチプラン 新規入会＆スマホのタッチ決済1回以上ご利用で 最大7,000円分プレゼント！

ポイントサイトから新規登録する方法

三井住友カードNLはポイントサイト経由でもカードの新規登録キャンペーンを開催しています。

ポイントサイト経由で登録すると、各サイトのポイントがもらえ、もらったポイントはPayPayポイントなどに交換できます。

下記のポイントサイトで、以下のポイントでキャンペーンを開催しています（2026年9月1日時点）。

特典を受け取るには獲得条件を満たす必要があります。詳細は各ポイントサイトで確認してください。

サイト名	獲得ポイント数（一般）	獲得ポイント数（ゴールド）
モッピー	15,000P	13,000P
ハピタス	13,500pt	12,500pt

LINEアプリから新規登録する方法

「LINEアプリ」でも三井住友カードのキャンペーンを開催しています。

LINEアプリを開いて、画面下メニューの「アプリ」＞「もっと見る」＞「LINEポイントクラブ」をタップし、「カード発行で貯めよう」という項目を選択します。

その中に「三井住友カード（NL）」登録キャンペーンがあり、下記のポイントバックキャンペーンを実施しています（2026年9月1日時点）。

サイト名	獲得ポイント数（一般）	獲得ポイント数（ゴールド）
LINE	10,800P	7,200P

まとめ：どちらを選べばよい？

三井住友カードNLとゴールドNLは、どちらも魅力的なクレジットカードです。

通常カードNLは年会費が永年無料で、日常使いに便利なポイント還元やセキュリティ面で優れたナンバーレス仕様が魅力です。

一方、ゴールドNLは年会費がかかるものの、条件を満たせば永年無料になり、旅行傷害保険やショッピング保険などの手厚い付帯サービスを利用できる点が大きなメリットです。

どちらも「マクドナルド」、「サイゼリヤ」、「バーミヤン」などの特定の店舗で最大7％還元が受けられます。

三井住友カードNLのどちらにするか迷っているのであれば、この記事を参考にしてください。